Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en betaal je daarnaast rente over de resterende schuld. Omdat je lening elke maand kleiner wordt, nemen je rentelasten af en dalen je totale maandlasten gedurende de looptijd. Voor beleggers betekent dit dat je snel vermogen opbouwt en je risico afneemt, maar dat je in de eerste jaren hoge lasten hebt en dus minder cashflow.
Hoe werkt het precies?
De aflossing staat vast: je deelt de lening door het aantal maanden van de looptijd, en dat bedrag betaal je elke maand. De rente reken je over wat er nog openstaat. Omdat die schuld maand na maand daalt, wordt het rentedeel steeds kleiner. Het gevolg is een aflopende maandlast: in het begin betaal je het meest, daarna wordt het elke maand een beetje lichter.
Dat is precies het tegenovergestelde van de aflossingsvrije hypotheek, waar je niets aflost en de schuld blijft staan. De lineaire hypotheek bouwt daarmee het snelst vermogen op van de drie aflosvormen, maar je betaalt daar in de beginjaren wel het meest voor.
Vastgoed financieren? Wij denken met je mee.
Gratis quickscan, binnen 1 werkdag een antwoord.
Voordelen
- Snelle vermogensopbouw: je schuld daalt direct fors, waardoor je LTV snel lager wordt.
- Lagere totale rentelasten over de hele looptijd dan bij een annuïteitenhypotheek, omdat je sneller op je schuld inloopt.
- Bankvriendelijk: geldverstrekkers zien een snelle afbouw van de schuld als positief, wat herfinanciering of aanvullende financiering kan vergemakkelijken.
- Lagere lasten op termijn: naarmate de tijd vordert dalen je maandlasten aanzienlijk.
Nadelen
- Hoge lasten in de eerste jaren: hierdoor blijft er minder cashflow over uit je huurinkomsten.
- Minder aantrekkelijk bij een korte beleggingstermijn: je betaalt dan relatief veel aflossing zonder lang van de lagere lasten te profiteren.
- Minder liquiditeit: veel van je rendement zit vast in aflossingen, waardoor je minder flexibel kunt investeren in nieuwe panden.
Voorbeeld
Een lening van 500.000 euro met 5 procent rente en 30 jaar looptijd:
- Maandelijkse aflossing: 1.389 euro (vast).
- Eerste maand: 1.389 euro aflossing plus 2.083 euro rente, samen 3.472 euro.
- Laatste maand: 1.389 euro aflossing plus 6 euro rente, samen 1.395 euro.
Je maandlasten dalen dus elke maand, en na 30 jaar is de lening volledig afgelost. In grafiekvorm ziet dat er zo uit:
Welke aflosvorm past bij jou?
De lineaire hypotheek is één van de drie aflosvormen, naast de annuïteiten- en de aflossingsvrije hypotheek. Lineair is sterk als je snel wilt afbouwen en risico wilt verlagen; aflossingsvrij als cashflow vooropstaat. Bij een verhuurhypotheek zetten we de varianten naast elkaar. Doe de gratis quickscan en je ziet meteen wat het voor jou betekent.
Veelgestelde vragen
Wat is een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af en betaal je rente over de resterende schuld. Omdat de schuld elke maand kleiner wordt, dalen je rentelasten en daarmee je totale maandlasten gedurende de looptijd.
Wat is het verschil tussen een lineaire en een annuïteitenhypotheek?
Bij een lineaire hypotheek los je een vast bedrag af en dalen je maandlasten; bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten gelijk. Lineair bouwt sneller vermogen op en kost minder rente in totaal, maar heeft hogere lasten in de eerste jaren.
Is een lineaire hypotheek geschikt voor beleggers?
Het past goed als je snel je schuld wilt afbouwen en je LTV wilt verlagen, bijvoorbeeld met het oog op herfinanciering. Het nadeel is dat de hoge lasten in de beginjaren je cashflow drukken, wat voor veel beleggers juist zwaar weegt.
Waarom dalen de maandlasten bij een lineaire hypotheek?
Omdat je elke maand hetzelfde bedrag aflost, wordt je schuld steeds kleiner. Je betaalt rente over die dalende schuld, dus het rentedeel neemt elke maand af. De aflossing blijft gelijk, de rente daalt, en dus daalt het totaal.