Wat te doen met 100.000 euro spaargeld?

De spaarrente is al jaren historisch laag en spaargeld wordt langzaam ‘opgegeten’ door inflatie en belastingen. De koopkracht van je spaargeld staat daarom onder druk. Wie er 100.000 euro op de bank heeft staan vraagt zich daarom terecht af ‘wat te doen met 100.000 euro spaargeld?’.

Er is alleen niet één juiste keuze. Het hangt namelijk sterk af van je leeftijd, beleggingshorizon, beleggingsdoelstellingen, risicobereidheid én kennis. In dit artikel bespreken we de belangrijkste mogelijkheden én laten we zien hoe jij je spaargeld voor jou kunt laten werken.

Optie 1: spaargeld op je spaarrekening laten staan

De meest eenvoudige optie is om je spaargeld op je spaarrekening te laten staan. Echter, doordat de rente extreem laag is, waarschijnlijk lager dan de inflatie, wordt je geld dus langzaam (maar zeker!) steeds minder waard; je koopkracht daalt naarmate de tijd verstrijkt. Naast inflatie wordt je vermogen ook belast in box 3, waardoor je mogelijk ook jaarlijks vermogensbelasting betaalt. Spaargeld op je spaarrekening laten staan is dus verre van ideaal.

✅ Voordeel: geld is altijd direct beschikbaar.
❌ Nadeel: het vermogen blijft belastbaar in box 3.
❌ Nadeel: inflatie en belasting knagen aan je vermogen.

Optie 2: beleggen

Wie op zoek is naar groei én bereid is om wat risico te nemen kan ervoor kiezen om het vermogen te gaan beleggen in aandelen of beleggingsfondsen. Hierbij is het wel belangrijk om te vermelden dat je beleggingen niet alleen kunnen groeien, maar ook kunnen krimpen. Je hoort het vast wel eens voorbij komen “beleggen kent risico’s, je kunt (een deel van) je inleg verliezen”.

Hou dus wel rekening met koersschommelingen. Echter, met een goed gespreide portefeuille kun je op lange termijn een gemiddeld nettorendement halen tussen de 5 en 9%. Beleggen is echt een strategie voor de lange termijn. Heb je je geld voor lange tijd niet nodig, dan kan dit een interessante optie zijn.

✅ Voordeel: historisch hoog gemiddeld rendement (mits goed gespreid!).
✅ Voordeel: rente-op-rente effect (compound interest), hoe langer je horizon, hoe groter dit effect.
❌ Nadeel: het vermogen blijft belastbaar in box 3.
❌ Nadeel: koersschommelingen en geen directe cashflow.
❌ Nadeel: indien je je geld toch nodig hebt, moet je je posities tegen de waarde verkopen die op het moment van verkopen geldt. Dit kan dus winst, maar ook verlies betekenen.

Tip: kies voor een wereldwijd indexfonds met lage kosten. Hiermee spreid je jou portefeuille in één keer over de hele wereldindex. Hiermee zijn de koersschommelingen minimaal.

Optie 3: investeren in vastgoed

Een andere manier om jouw 100.000 euro te laten groeien is door te investeren in vastgoed. Voor 100.000 euro kun je vandaag de dag echter geen pand kopen. Maar aangezien je bij vastgoed gebruik kunt kunt maken van het hefboomeffect, kun je je eigen vermogen combineren met een verhuurhypotheek om zo een groter vermogen te laten renderen.

Dat werkt als volgt:

Aangezien vastgoed als waardevast onderpand wordt gezien, is het in de praktijk mogelijk om tot circa 80% van de waarde in verhuurde staat te financieren bij een vastgoedbank. Het overige bedrag dien je zelf in te leggen (de 100.000 euro spaargeld). Rekening houdend met de kosten koper en andere bijkomende kosten, betekent dit dat je een pand kan aankopen van tussen de €350.000 en €450.000.

Voorbeeld (versimpeld):

Stel je investeert jouw 100.000 euro en leent er 300.000 euro bij voor de aankoop van een appartement. De huurinkomsten zijn €28.000 en de jaarlijkse rentelasten zijn €15.000. Netto levert het je dan €13.000 aan inkomsten op. Dit betekent een rendement van 13% over jouw inleg.

Naast dit directe rendement profiteer je mogelijk ook nog van de waardestijging van vastgoed op lange termijn waardoor je totale rendement nóg hoger uitkomt.

✅ Voordeel: stabiel rendement en waardeontwikkeling op lange termijn.
✅ Voordeel: alleen netto vermogen telt mee in box 3 (WOZ-waarde minus hypotheekschuld).
✅ Voordeel: maandelijkse cashflow.
✅ Voordeel: inflatiebestendig.
❌ Nadeel: fiscale gevolgen verschillen per situatie, doorrekening vereist.
❌ Nadeel: geld zit vast in stenen, niet liquide.
❌ Nadeel: vraagt kennis en beheer.

Let op: in dit rekenmodel houden we geen rekening met de kosten, leegstand en zaken zoals de waarde in verhuurde staat. Voor een gedetailleerde berekening kun je gebruik maken van onze gratis rekentool.

Optie 4: investeer in je woning

Een andere optie is om jouw 100.000 euro spaargeld te investeren in je woning. Je kunt hierbij denken aan het uitbreiden of verbeteren van je woning, maar je kunt je woning bijvoorbeeld ook verduurzamen. Hierdoor verlaag je niet alleen je maandelijkse lasten aan energie, maar wordt jouw woning ook meer waard én wordt het wooncomfort verhoogd. Denk hierbij aan zaken zoals:

• Verbeteringen van isolatie
• Houten kozijnen vervangen voor kunstof
• Het plaatsen van een dakkapel of uitbouw
• Het plaatsen van zonnepanelen
• Het plaatsen van een warmtepomp
• Het plaatsen van airco’s

Wat je óók kunt doen is om je hypotheekschuld naar beneden te brengen door (extra) af te lossen. Hoewel dit gevoel van ‘minder schuld’ interessant lijkt, is dit meestal niet de meest interessante optie om jouw 100.000 euro spaargeld te laten renderen.

✅ Voordeel: lagere maandlasten (bij verduurzaming minder energie, bij aflossen een lagere rente en aflossing)
✅ Voordeel: hogere woningwaarde.
✅ Voordeel: meer wooncomfort.
✅ Voordeel: minder belastbaar vermogen in box 3
❌ Nadeel: geld zit vast in de woning.
❌ Nadeel: levert geen directe inkomsten op (wel minder lasten dus netto wel vooruitgang)

Optie 5: schenken aan (klein)kinderen

Een andere optie is door (een deel van) je vermogen te schenken aan kinderen of kleinkinderen. Zeker wanneer je het geld zelf niet direct nodig hebt, kan dit helpen om jouw (klein)kinderen te ondersteunen én om de toekomstige erfbelasting te beperken. Naast een standaard financiele ondersteuning, kunnen ouders hun kinderen (dus geen kleinkinderen) ook eenmalig ondersteunen met een hoger bedrag voor de aankoop van een huis of het financieren van een (dure) studie.

Hieronder een overzicht van de tarieven en vrijstellingen over 2025 (2026 is nog niet vastgesteld). Grotere schenkingen zijn natuurlijk mogelijk, maar daarover wordt dan wel belasting geheven.

Het kan slim zijn om structureel, over meerdere jaren, bedragen te schenken die onder de vrijstellingen blijven. Hiermee kun je je vermogen geleidelijk overhevelen en de fiscale druk beperken. Ook kun je ervoor kiezen om het geschonken vermogen voor je kinderen te beleggen op rekeningen die op hun naam staan, zo profiteren zij van de mogelijke waardeontwikkeling en rente-op-rente op lange termijn.

Schenkingsvrijstellingen (2025)
	(pleeg)kind	kleinkind	overige
Gewone schenking	€ 6,713.00	€ 2,690.00	€ 2,690.00
Schenking voor aankoop woning (eenmalig)	€ 32,195.00	nvt	nvt
Schenking voor studie (eenmalig)	€ 67,064.00	nvt	nvt
Belastingtarief boven vrijstelling
t/m €154.197	10%	30%	30%
boven €154.197	20%	40%	40%

✅ Voordeel: financiële ondersteuning van je (klein)kinderen.
✅ Voordeel: minder belastbaar vermogen in box 3 .
✅ Voordeel: fiscaal interessant overhevelen van vermogen (en beperking druk erfbelasting).
❌ Nadeel: schenken is definitief.
❌ Nadeel: zelf geen rendement meer op vermogen.

Optie 6: crowdfunding

Een relatief nieuwe manier om je spaargeld te laten renderen is door te investeren in crowdfunding. Met crowdfunding worden vele kleine bedragen samengebracht tot één grote leensom. De leningnemer leent dus van een groep mensen (de crowd). Bij de meest crowdfundingplatforms wordt er geld geleend voor ondernemingen of vastgoedprojecten. Vooral die laatste is interessant doordat je meestal het recht van hypotheek hebt en dus sterke zekerheden.

De rentevergoedingen liggen vaak tussen de 6 en 10% per jaar over het uitgeleende bedrag, afhankelijk van het risico en de looptijd van het project. Het mooie is dat je zelf kunt kiezen in welke projecten je investeert en hoeveel je per project investeert. Je kunt vaak al instappen voor een paar honderd euro, waardoor je je vermogen kunt spreiden over meerdere projecten.

✅ Voordeel: instappen vanaf een paar honderd euro.
✅ Voordeel: zelf kiezen waarin je investeert.
✅ Voordeel: relatief hoge vergoedingen.
✅ Voordeel: bij vastgoed meestal het recht van hypotheek.
✅ Voordeel: zelf eenvoudig spreiden over meerdere projecten.
❌ Nadeel: geen garantiestelsel (wel vaak eerste recht van hypotheek bij vastgoedprojecten).
❌ Nadeel: geld zit wel voor langere tijd vast.
❌ Nadeel: het vermogen blijft belastbaar in box 3.

Optie 7: pensioensparen

Een laatste optie die we bespreken is om te gaan pensioensparen. Hiermee stort je geld op een geblokkeerde pensioenrekening en kun je fiscaal interessant je vermogen aan het werk zetten totdat je je pensioen mag laten uitkeren. De inleg voor je pensioen is namelijk aftrekbaar van je belastbare inkomen in box 1 (inkomen uit werk en woning). Hierdoor betaal je dus minder inkomstenbelasting. Je betaalt pas belasting wanneer het geld wordt uitgekeerd. Vaak is dit tegen een lager tarief dan tijdens je werkzame jaren.

Je kunt vaak kiezen voor verschillende varianten tussen sparen en beleggen en verschillende risicoprofielen. Hoeveel je precies mag inleggen hangt af van jou individuele jaarruimte en eventueel reserveringsruimte (voor niet-gebruikte jaarruimte van de voorgaande 10 jaren). Pensioensparen is vooral interessant voor mensen die geen pensioen opbouwen via hun werkgever of niet alle jaarruimte benutten.

✅ Voordeel: fiscaal gunstig sparen voor je pensioen.
✅ Voordeel: vermogen telt niet mee voor box 3.
✅ Voordeel: rente-op-rente over lange looptijd.
✅ Voordeel: flexibel qua inleg.
❌ Nadeel: geld zit voor lange tijd vast (tot pensioengerechtigde leeftijd).
❌ Nadeel: niet onbeperkt inleggen.
❌ Nadeel: waarde kan schommelen en tegenvallen op moment van uitkeren.

Optie 8: combineren!

Zoals we in het begin al aangaven, er is geen eenduidig antwoord op de vraag ‘wat te doen met 100.000 euro spaargeld‘. Het verschilt enorm per persoon en per situatie. Met dit artikel hebben we je wel een aantal interessante opties gegeven om jouw spaargeld beter te laten renderen.

Het allerbeste is misschien wel om bovenstaande opties met elkaar te combineren. Zo zet je niet alles op één ding in, maar spreid je je risico’s en vermogen. Doe ook vooral waar je jezelf comfortabel bij voelt. Heb jij daadwerkelijk 100.000 euro spaargeld op je rekening en weet je niet wat je ermee moet doen? Overweeg dan een combinatie van bovenstaande opties! Wil je eens een keertje sparren over het beleggen in vastgoed in combinatie met een slimme vastgoedfinanciering? Neem dan contact met ons op!