Wanneer je vastgoed financiert, teken je altijd een hypotheekakte bij de notaris. Op deze akte staat niet alleen het bedrag van de lening, maar ook het bedrag van de hoogte van de hypotheek. Deze hoeft namelijk niet gelijk te zijn; in sommige gevallen kan de hoogte van de hypotheek een hoger bedrag zijn dan de hoogte van de lening. Dit noemen we een ‘verhoogde inschrijving’.

Deze verhoogde inschrijving wordt vaak gebruikt om flexibel te blijven en om bij een eventuele extra financiering de kosten te verlagen en om de handelingssnelheid te verkorten. Hoe, dat leggen we in dit artikel uit.

Wat is een verhoogde inschrijving?

Bij een hypotheek wordt normaal gesproken alleen het geleende bedrag ingeschreven in het Kadaster. Met een verhoogde inschrijving wordt een hoger bedrag dan de actuele lening ingeschreven. Stel: je leent €500.000 voor een pand, maar laat €650.000 inschrijven. Je schuld blijft € 500.000, maar de notariële akte vermeldt dat er tot €650.000 hypotheekrecht kan worden gevestigd.

Het grote voordeel hiervan is dat, wanneer je extra geld wilt lenen, je hiervoor niet weer opnieuw naar de notaris hoeft voor een nieuwe hypotheekakte. Dit scheelt geld, maar vooral veel tijd en gedoe. Ideaal wanneer je bijvoorbeeld wilt verbouwen of (groot) onderhoud wilt plegen, een andere aankoop wilt financieren of wilt herfinancieren.

Waarom kiezen voor een verhoogde inschrijving?

De verhoogde inschrijving biedt verschillende voordelen voor beleggers:

• Flexibiliteit voor toekomstige financiering: je kunt de lening later uitbreiden zonder opnieuw hoge notariskosten te betalen.
• Kostenbesparing: het opstellen van een nieuwe hypotheekakte kost tijd en geld; met een verhoogde inschrijving kun je vaak volstaan met een wijziging bij de bank of financier.
• Snel kunnen handelen: omdat je niet hoeft te wachten op een nieuwe hypotheekakte en een afspraak bij de notaris, kun je veel sneller handelen.
• Hefboom: stijgt de waarde van je pand, dan kun je sneller extra kapitaal opnemen om te herinvesteren.

Vooral voor beleggers die regelmatig willen uitbreiden of verbouwen, kan een verhoogde inschrijving een handig hulpmiddel zijn.

Mogelijke nadelen en aandachtspunten

Een verhoogde inschrijving kent wel een aantal nadelen en aandachtspunten:

• Niet onbeperkt op te hogen: het bedrag is natuurlijk niet onbeperkt op te hogen en moet in verhouding staan tot de waarde van het onderpand. Immers, je kunt geen inschrijving doen van €800.000 op een pand wat getaxeerd is op €600.000.
• Niet zonder meer beschikbaar: de bank moet alsnog akkoord gaan met een verhoging; de verhoogde inschrijving geeft geen automatisch recht op extra lening.
• Hogere kosten bij start: een verhoogde inschrijving kan iets duurder zijn om in te schrijven bij zowel de notaris als bij de financier.
• Registratie in het Kadaster: een hoge inschrijving is zichtbaar; sommige beleggers vinden dat niet wenselijk richting andere partijen.

Voorbeeld

Een belegger koopt een pand voor €600.000 en sluit een lening af van €450.000. Hij laat de hypotheek inschrijven voor € 600.000. Na vijf jaar is het pand gestegen in waarde en wil hij €100.000 extra lenen voor een verbouwing. Omdat de hypotheek al voor €600.000 is ingeschreven, kan de geldverstrekker de lening eenvoudig ophogen tot €550.000 zonder nieuwe akte. Dit bespaart notariskosten en tijd.

Had hij in eerste instantie alleen de €450.000 van de lening laten inschrijven, dan was een nieuwe hypotheekakte (met extra kosten en doorlooptijd) noodzakelijk geweest.

Praktische tips voor beleggers

• Neem het altijd in overweging: een verhoogde inschrijving is maar een kleine toevoeging, dus neem het altijd in overweging.
• Stem af met je geldverstrekker: niet elke bank werkt mee aan verhogingen of accepteert een verhoogde inschrijving voor latere financiering.
• Wees realistisch: een verhoogde inschrijving geeft geen garantie dat je het extra bedrag kunt lenen; je moet alsnog voldoen aan de kredietvoorwaarden van dat moment.
• Controleer kosten vooraf: vraag de notaris en bank wat het kost om een hogere inschrijving te doen en of dit zinvol is voor jouw strategie.

Tot slot

De verhoogde inschrijving is een handige manier om flexibel te blijven bij eventuele toekomstige financieringsbehoefte. Je kunt hiermee sneller en goedkoper extra geld lenen op basis van een bestaande hypotheekakte. Let er wel op dat de hogere inschrijving geen garantie is op extra geld: je zult wel altijd moeten blijven voldoen aan de eisen die de financier op dat moment stelt.

Weet je net zeker wat je moet doen? Neem even contact op. Wij denken graag met je mee!