Rentevaste periode afgelopen: wat nu?

Wij krijgen steeds vaker de vraag over wat men moet doen wanneer de rentevaste periode van hun financiering(en) afloopt. Omdat geen situatie hetzelfde is, is er ook geen eenduidig antwoord. Toch willen we je op weg helpen door een aantal mogelijkheden en scenario’s te schetsen, zodat jij in ieder geval goed bent voorbereid op het moment dat jouw rentevaste periode afloopt.

Het aflopen van de rentevaste periode is een belangrijk punt voor vastgoedbeleggers. Afhankelijk van de huidige rente en hoe lang de rentevaste periode was, is de kans groot dat het nieuwe rentevoorstel van je financier heel anders is dan een aantal jaren geleden. In de piekjaren tijdens Covid-19 was geld lenen goedkoop en sloten beleggers massaal financieringen af tegen gunstige rentes. Nu lopen veel rentevaste periodes af en intussen is de rente toch wel flink hoger geworden, ondanks dat de laatste trend dalend is (Q4 2024).

Een hogere rente levert een andere rekensom op dan bij het aangaan van de financiering. Dat kan ervoor zorgen dat bijvoorbeeld je ICR scheef gaat. Echter, is de waarde van het vastgoed zeer waarschijnlijk ook gestegen. Hoog tijd dus om de balans op te maken voordat je nieuwe afspraken maakt.

1. Heronderhandelen bij je huidige financier

De meest voor de hand liggende actie is om met je huidige financier aan tafel te gaan. Doorgaans komt deze zelf met een nieuw rentevoorstel voor het verstrijken van de rentevaste periode.  

Voordelen

• Kost het minste moeite, je hoeft niets meer aan te leveren
• Je hebt al een geschiedenis samen opgebouwd, waardoor financier wellicht openstaat voor onderhandelingen.
• Je hebt geen notariskosten of advieskosten die je bij een overstap wel hebt.

Nadelen

• Een andere financier zal wellicht bereid zijn meer korting te geven aan een nieuwe klant

Tip: wanneer jouw vastgoed in waarde is gestegen kun je overwegen om een nieuwe taxatie te laten doen, waardoor jouw LTV lager is en dus in een lagere risicoklasse valt.

2. Kiezen voor variabele rente

Je kunt er ook voor kiezen om geen nieuwe rentevaste periode af te spreken, waardoor je automatisch een variabele rente krijgt. De variabele rente is bij de meeste financiers echter fors hoger dan wanneer je deze voor meerdere jaren vastzet. De variabele rente is de Euribor rente + een opslag.

Toch kan deze optie interessant zijn, zeker wanneer je verwacht dat de rentes in de nabije toekomst verder zullen dalen. 

Voordelen

• Flexibiliteit als je wilt uitponden.
• Interessant wanneer rente in dalende trend zit.

Nadelen

• Rente vaak hoger dan bijv. 1 jaar vast.
• Variatie in rentelasten omdat rente per maand anders kan zijn.

Tip: Nestr heeft onlangs een nieuwe vorm van variabele rente geïntroduceerd. Lees hier meer.

3. Oversluiten naar andere financier

De markt van vastgoed en zeker vastgoedfinanciering is continu in beweging. Er komen nog steeds nieuwe partijen bij en bestaande partijen proberen op allerlei manieren te innoveren om de markt goed te kunnen bedienen.

De kans is dus groot dat het landschap van vastgoed financieringen er heel anders uitziet dan wanneer jij de hypotheek bent aangegaan. Er zijn wellicht nieuwe aanbieders en nieuwe producten die beter aansluiten op jouw situatie. Het loont in ieder geval om goed rond te kijken naar de mogelijkheden. Veel financiers zijn daarnaast bereid om (extra) korting te geven voor nieuwe klanten. 

Je kan hierbij denken aan de mogelijkheid om een afsluitvergoeding af te dwingen bij je overstap. Daarnaast zien we dat er vastgoedfinanciers zijn die taxatiekosten vergoeden of een desktoptaxatie aanbieden. Dergelijke aanbiedingen worden vaker gedaan naarmate de portefeuille groter is en de LTV conservatief.

Wil je weten wat de mogelijkheden zijn voor jouw situatie en hoeveel je kunt besparen door over te sluiten? Doe dan de gratis quickscan! 

Voordelen

• Meer aanbieders en meer financieringsmogelijkheden.
• Inzicht in overstapvoordelen, desktoptaxaties en afsluitvergoedingen.

Nadelen

• Je betaalt ons advieskosten.
• Je moet verplicht langs de notaris. 

4. Aflossen (deels)

Wanneer je in de tussentijd wat vermogen hebt opgebouwd, kan het interessant zijn om een deel van de verhuurhypotheek af te lossen, zeker wanneer de nieuwe rente een stuk hoger ligt. Door af te lossen kun je de LTV en dus het risico voor de financier omlaag brengen en potentieel minder (of tenminste gelijkblijvende) maandlasten betalen. 

Kijk wel goed na of je zomaar boetevrij (extra) mag aflossen op je huidige hypotheek. De meeste verhuurhypotheken staan toe om 10% boetevrij per jaar af te lossen.

Voordelen

• Lager leenbedrag is een lagere absolute rente.
• Lagere LTV kan zorgen voor een lagere risicoklasse.
• Meer eigen vermogen in pand kan mogelijkheden bieden voor andere financieringen.

Nadelen

• Je beperkt je liquiditeit.
• Mogelijke boeterente.
• Minder aftrek in box 3 vermogen voor particuliere beleggers.

5. Wijzig je beleggingsstrategie

Een rigoureuzer scenario is dat je je beleggingsstrategie nog eens goed onder de loep neemt. Presteert de belegging wel zoals je dit had verwacht? Is de markt waarin je belegd misschien (drastisch) veranderd? Of zijn er zaken veranderd waardoor je rendement wellicht onder druk staat? Denk bijvoorbeeld aan de Wet Betaalbare Huur of de Wet Vaste Huurcontracten. Vergeet ook de veranderde belastingregels niet! Misschien is je persoonlijke situatie wel veranderd waardoor je je strategie moet herzien. 

Ondanks dat het belangrijk is om te weten dat vastgoed altijd een langetermijninvestering is, kan het goed zijn dat je je huidige strategie moet wijzigen.  

Voordelen

• Je maakt gebruik van het juiste moment om je strategie onder de loep te nemen.
• Je kunt inspelen op veranderde omstandigheden

Nadelen

• Je strategie wijzigen kan ingrijpende impact maken op je totale beleggingen
• In geval van verkoop ben je afhankelijk van de markt op dat moment

Leestip: ‘Is beleggen in vastgoed nog interessant?’

6. Professioneel advies inwinnen

Vindt je het lastig om te bepalen wat voor jou het beste is? Zorg er dan voor dat je professioneel advies inwint. Financieel adviseurs, accountants of fiscalisten kunnen je helpen met het maken van de juiste keuze. Neem van ons aan: goed advies betaalt zich altijd uit!

Wil je een keertje sparren met ons? Je kunt ons altijd even bellen, mailen of Whatsappen. Wij staan graag voor je klaar! 

Samengevat

Wanneer de rentevaste periode van jouw financiering afloopt is het tijd dat je in actie komt. Het is een strategisch moment die van grote invloed is op je toekomstige rendement én investeringsmogelijkheden. Door jezelf goed voor te bereiden kun jij ervoor zorgen dat je de beste keuze maakt die passen bij jouw situatie en strategie. 

Algemene tips

• Begin op tijd: wacht niet af tot je huidige financier met een voorstel komt, maar start het proces zelf eerder op.
• Maak een plan: stel een plan op met deadlines, taken en verantwoordelijkheden voor jezelf.
• Blijf op de hoogte: zorg ervoor dat je weet wat er in de markt speelt, wat de laatste rentestanden en -trends zijn en informeer naar mogelijkheden bij andere financiers.

Heb je hulp nodig? Wij helpen je graag! Neem contact met ons op of maak gebruik van onze gratis quickscan.