Vastgoedfinanciering aanvragen: in 7 stappen

Een vastgoedfinanciering aanvragen duurt gemiddeld vier tot acht weken en verloopt in zeven stappen, van een eerste check tot het tekenen bij de notaris. Overzichtelijk dus, zolang je weet wat er bij elke stap van je verwacht wordt. Hieronder lopen we het hele proces door, met de plekken waar je tijd wint of juist verliest. Wil je meteen weten wat er voor jouw pand mogelijk is? Doe de gratis quickscan.

Het proces in het kort

1. Oriëntatie en quickscan
2. Aanvraag en dossier opbouwen
3. Taxatie van het pand
4. Beoordeling door de geldverstrekker
5. Offerte en bindend aanbod
6. Naar de notaris
7. Na de financiering

We pakken ze één voor één.

1. Oriëntatie en quickscan

Voordat je een pand koopt, wil je weten of de financiering rond te krijgen is en tegen welke voorwaarden. Dat begint met de grote lijnen: koopsom, verwachte huur, hoeveel eigen geld je inbrengt en wat voor object het is. Met die input maken we in een quickscan een eerste inschatting van je maximale lening, de rente en de haalbaarheid. Doe dit vóór je een bod uitbrengt, niet erna: een bod met een te krap of ontbrekend financieringsvoorbehoud is een dure les.

Dit is ook het moment om je eigen inbreng scherp te krijgen. De meeste verhuurhypotheken lopen tot 70 a 80 procent van de waarde in verhuurde staat, dus de rest plus de kosten koper komt uit eigen middelen.

2. Aanvraag en dossier opbouwen

Zodra de richting helder is, gaat de echte aanvraag van start en bouw je het dossier op. Welke stukken je precies nodig hebt, hangt af van het object en of je als particulier, via een BV of als ondernemer financiert. Een complete lijst staat in welke stukken je moet aanleveren, maar de kern is bijna altijd: legitimatie, de koopovereenkomst, gegevens over je inkomen of vermogen, en bij verhuur de lopende huurovereenkomsten.

Hier wordt vaak tijd verspeeld. Een dossier dat in één keer compleet en kloppend is, scheelt zomaar weken. Lever je stukje bij beetje aan, of zitten er gaten in, dan blijft de aanvraag heen en weer kaatsen.

3. Taxatie van het pand

De geldverstrekker wil weten wat het onderpand waard is, en daarvoor is een taxatie nodig. Een erkend taxateur stelt de marktwaarde vast, bij beleggingsvastgoed meestal de waarde in verhuurde staat, en bij sommige partijen ook een gedwongen-verkoopwaarde. Dat taxatierapport bepaalt mede je maximale lening, want de LTV wordt op die getaxeerde waarde berekend, niet op de koopsom.

Let op het verschil tussen de waarde in verhuurde staat en de leegwaarde. Een verhuurd pand is in verhuurde staat vaak minder waard, en dat drukt je maximale financiering.

4. Beoordeling door de geldverstrekker

Met het dossier en de taxatie compleet beoordeelt de geldverstrekker de aanvraag. Dat is altijd een combinatie van vier dingen: het object, de cijfers, de huurinkomsten en jij als belegger. In de praktijk kijken financiers vooral naar de LTV, de ICR (dekt de huur de rente?) en de DSCR (dekt de huur rente plus aflossing?). Is de verhouding tussen lening en waarde gezond, en dekt de huur de lasten ruim genoeg? Hoe dat beoordelen precies werkt, lees je in hoe wordt een aanvraag beoordeeld.

Loopt het hier mis, dan is dat zelden toeval. De meeste afwijzingen zijn te voorzien en te voorkomen, zie veelvoorkomende redenen voor afwijzing.

5. Offerte en bindend aanbod

Komt de aanvraag erdoor, dan ontvang je eerst een indicatief voorstel, vaak een term sheet of financieringsvoorstel met voorbehoud van taxatie en een definitieve dossiercheck. Klopt alles, dan volgt het bindende aanbod: de definitieve, ondertekende afspraak waarmee je naar de notaris kunt. Lees het goed na op de bijzondere voorwaarden, want juist daar zitten de verschillen tussen partijen, niet alleen in de rente.

6. Naar de notaris

De laatste stap is het passeren bij de notaris. Die regelt twee aktes: de leveringsakte, waarmee het pand op jouw naam komt, en de hypotheekakte, waarmee de geldverstrekker het recht van hypotheek krijgt. Beide worden ingeschreven in het Kadaster. Zodra dat rond is, wordt de financiering uitbetaald en is de aankoop definitief.

7. Na de financiering

Met het tekenen is het niet klaar. Je gaat het pand exploiteren, en je financiering vraagt onderhoud: huur innen, lasten betalen, en je cashflow bewaken. Verandert de markt of je strategie, dan kun je later herfinancieren, bijvoorbeeld na een waardestijging of een verbouwing.

Hoe lang duurt het, en wat kost het?

Reken gemiddeld op vier tot acht weken van aanvraag tot passeren, al hangt dat sterk af van je dossier en de gekozen partij. Meer hierover in hoe lang duurt het aanvraagproces. Aan kosten heb je naast de overdrachtsbelasting te maken met taxatie, advies, en notaris. Het volledige overzicht staat in wat kost een vastgoedfinanciering.

Met of zonder specialist?

Je kunt het hele traject zelf lopen. Maar elke geldverstrekker hanteert eigen eisen, en de markt verandert snel. Wij werken samen met meer dan 50 financiers, weten welke partij bij jouw casus past en onderhandelen namens jou over de rente en de voorwaarden. Dat scheelt niet alleen tijd, het voorkomt ook de afwijzingen die ontstaan als je bij de verkeerde partij aanklopt.

Klaar om te beginnen? Doe de gratis quickscan, dan weet je binnen een dag waar je staat.

Veelgestelde vragen

Hoe lang duurt het aanvragen van een vastgoedfinanciering?

Reken op gemiddeld vier tot acht weken, van aanvraag tot passeren bij de notaris. Met een compleet dossier en bij een vastgoedbank of gespecialiseerde geldverstrekker kan het sneller; bij een grootbank of een complex object duurt het vaak langer.

Wat heb ik nodig om een vastgoedfinanciering aan te vragen?

In de basis: een identiteitsbewijs, de koopovereenkomst, een taxatierapport, gegevens over je inkomen of vermogen, en bij verhuur de huurovereenkomsten. Voor een project komen daar een begroting en vergunningen bij. Een complete checklist staat in welke stukken je moet aanleveren.

Hoeveel kan ik maximaal lenen voor vastgoed?

Je maximale lening hangt af van twee toetsen: de LTV (meestal tot 70 a 80 procent van de waarde in verhuurde staat) en of de huur de lasten dekt (ICR of DSCR). De laagste van die twee bepaalt je maximum. Reken het door met de calculator voor je maximale hypotheek.

Kan ik vastgoed financieren in privé of via een BV?

Allebei kan. Veel beleggers kiezen voor een BV vanwege fiscale en aansprakelijkheidsoverwegingen, maar in privé kan ook. De geldverstrekker kijkt in beide gevallen naar de entiteit én naar jou als persoon.

Heb ik eigen geld nodig?

Ja. Geldverstrekkers financieren doorgaans tot 70 a 80 procent van de marktwaarde in verhuurde staat, dus je brengt zelf de rest plus de kosten koper in. Hoe meer eigen inbreng, hoe scherper meestal de voorwaarden.

Wat gebeurt er bij de notaris?

De notaris passeert de leveringsakte (de overdracht van het pand) en de hypotheekakte (het recht van hypotheek voor de geldverstrekker), en schrijft die in bij het Kadaster. Daarna staat de financiering definitief.

Kan ik de financiering ook zonder adviseur regelen?

Dat kan, maar bij vastgoed loont een specialist vaak. Wij kennen de eisen van 50+ geldverstrekkers, weten welke partij bij jouw casus past en onderhandelen over rente en voorwaarden. Dat scheelt tijd, geld en afwijzingen.